“京东闪付”为现有金融体系带来挑战
发布时间：2017-08-17 08:24:05 来源：中国报道
中国报道讯：近日，京东金融宣布旗下NFC支付产品——京东闪付正式上线。京东闪付是京东支付基于银联“云闪付”合作的NFC产品，除京东商城等线上消费之外，用户在银联“云闪付”POS机上亦可使用京东闪付。
据了解，银联北京分公司与京东金融在此次的合作方案中采用了2字头编码方式来生成京东闪付电子账户。该编码仅是京东用户和其绑定的借记卡或贷记卡生成的签约协议号，用于在银联网络里识别交易受理方。而实际的支付扣款主体还是该协议号对应的银行卡账户。
是否会给老百姓的带来误解和资金损失风险？
“京东闪付”的出现是否会给老百姓的带来误解和资金损失风险？在8月11日的有问在线论坛上，西南政法大学教授、博士生导师曹兴权对“京东闪付”进行了解读。
他指出，京东闪付并非真正意义上的银行卡，只是一种互联网支付机构发行的支付账户，相对于银行账户，支付账户存在以下特点：“首先，支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。其次，客户对此类支付账户上的资金余额，是以非银行支付机构的名义而保存的，因此当非银行支付机构出现信用危机时，客户的资金安全受到威胁，并不受存款保险制度的保护。银行卡则相反，银行卡的资金是以持卡人为单位保存的，并且受存款保险制度的保护。第三，支付账户的功能受限，除支付功能外不能够有其他功能，而银行卡的功能齐全。第四，支付账户定位于为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务，因此大额支付受限。银行卡的支付额度不受此限。”
“因此，非银行机构的京东发行京东闪付卡，的确可能会给客户带来误解和资金损失风险。” 曹兴权表示。
首先，可能误导消费者以为京东闪付卡是银行卡。在外观上，京东闪付卡具有银行卡的形式，在国内功能上，京东闪付卡具有银行卡支付功能。其次，消费者难以区分银行卡账户和支付账户在资金安全上的区别。如前所述，支付账户的资金由支付机构直接掌控，不受存款保险制度的保护，因此有一定风险。第三，京东闪付卡支付账户的业务中，虽然管理办法要求支付机构对消费者进行明确提醒，但实际上此类提醒的实际意义不大，提醒义务的履行往往形式化，甚至被支付机构忽略。
芝加哥制度经济研究中心研究员沈阳还表示，国内民间金融还面临着一个新的系统性风险，即混业金融的风险。混业金融是混业经营在金融业的体现，即银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。混业金融下的金融监管分业模式难免会职责不明晰，更会缺乏有效性，形成监管的“真空地带”、给金融体系埋下风险隐患。
对现有金融体系带来挑战
京东闪付相比扫描二维码的支付方式，不仅省去了多个繁琐环节，而且避免了因手机没有信号而无法支付的尴尬。然而曹兴权表示，京东闪付带来方便的同时也给我国金融体系带来了一定挑战：
一是可能给银行构成挑战。京东、银行都与银联发生清算关系；京东闪付卡、银行卡，都具有支付功能；消费者都是京东、银行的客户。但是，银行又不掌控消费市场资源。京东闪付卡市场份额的增加，可能导致银行市场份额的减少。最为重要的是，京东闪付卡可能抛开银行卡账户处理支付业务，银行可能完全脱离客户数据。
二是金融体系可能面临消费者保护问题出现的挑战。由于形式上及功能上的混同，导致消费者难以区分京东闪付卡与银行卡。大量支付机构也与京东一样与银联合作推出这些虚拟卡，而这些机构出现信用危机时，问题将集中爆发。
三是金融监管机构的监管遇到挑战。第一是消费者资金安全保障中，京东闪付卡开卡过程中支付机构的合同行为监管；其次，如果允许闪付卡不与网联链接而继续与银联链接，并且支付机构的支付业务不通过银行卡而是单独的支付账户，如何确保客户数据管理不出现垄断和其他非理性行为；第三，为减少支付风险，如何有效地将京东闪付卡限定在小额支付领域？是否适用穿透监管原则？第四，如何调解银联与银行的合同纠纷。因为京东闪付“四方模式”本身属于银联与银行的合同问题，由此可能带来合同条款纠纷。
面对银联与京东合作是否会对银行零售战略布局构成威胁的问题，芝加哥制度经济研究中心研究员沈阳表示，银行需要强调人力资源的适应性。根据德国管理学家、世界经济论坛创始人兼执行主席克劳斯?施瓦布《第四次工业革命：转型的力量》一书的预测，数学和计算机专业是这次产业革命最为受益的两个专业之一。自然，依公司安排和业务实际需要，同一银行不同岗位对数学和计算机能力会有相应要求。“今后，银行的人工服务将更多服务于VIP客户，这是大势所趋。”
广东省社会科学院法学研究所学者陈一天则表示，随着无现金支付的进一步发展，银行卡也已经放在钱包许久未动过了，“钱”正在一步步完成从纸币到数字的蜕变，这就像纸币代替贵金属作为通货的过程一样。虚拟卡代替实体卡，我们也不得不看作是银行--这一存在了几百年的金融机构形式所面临的巨大挑战。是形式的发展，时代的创新，也是大浪淘沙，是银行所不得不面对的你死我活的更迭。
责任编辑：王业环
