三农金融缺口超3万亿 金融科技如何助力突围征信缺失？

中国报道讯：2017年2月下发的《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》（“中央一号文”）指出，当下经济下行压力较大，以财政资金为引、撬动金融和社会资本更多投向农业农村是加大对“三农”支持力度的重要举措之一。实际上，“三农”领域金融资源一直存在巨大缺口，据相关报告显示，2014年中国“三农”领域的贷款投足需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，缺口达3.05万亿。

中央一号文狠抓三农薄弱环节，向社会传递了大力扶持三农发展的积极信号，而金融科技推动的金融创新大潮下，P2P网贷平台成为“三农”金融缺口的有效补充，有效缓解了三农融资难、融资贵的困境。报告显示，到2020年，“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿。

征信缺失的3万亿缺口如何填补？

当前情况下，全面推动普惠“三农金融”的发展，除了需要面对基数庞大、发展落后、金融资源严重不足的农村市场，还需面对8亿农民征信缺失的问题。

沐金农的创始人兼CEO王曾指出，很多农民是没有征信的，没有上央行的征信系统，从金融角度来讲就是征信缺失。传统金融会按有房产、有车产的方式来识别，因此，传统金融无法很有效地给农民提供很好的金融服务。

希望金融相关负责人认为，由于农村环境的特殊性，致力于发展农村互联网金融的平台不能像在城市里那样着重运用标准化框架对个人进行信用评估，农村具有熟人信用，但数据和征信体系匮乏的特点。

在这种情况下，专注于中国三农金融的科技金融平台沐金农、希望金科等依托金融科技逐步建立起平台自有的大数据智能风控系统，并不断完善化和智能化，据此覆盖和满足征信缺失的三农领域的金融服务。

希望金融相关负责人告诉记者，金融科技要破解农村征信难题，我们认为最核心的是扎到农村，了解农民，服务农业。在现阶段的农村互联网金融，纯线上的模式可行性不大，线上线下相结合才是比较好的出路。

王曾则认为，在三农领域有两个可挖掘的机会。“第一个是生产型金融的机会，第二个是消费金融的机会。为什么会有两个板块呢？因为我们在判断农业最大的趋势是集约化的经营，土地在越来越集中，生产化的运营，生产化的运营才会提高农业的效率，所以说，暗含了巨大的生产升级的机会。另一方面，农村的生活水平越来越高，农村人的年轻人对生活的要求水平越来越高。在这过程中，他们就会希望消费像城市一样的更好的物品，所以说伴含着消费升级的机会。”

针对这两个机会，沐金农开拓了两条业务线，第一是生产型金融板块，有沐农贷、沐商贷、还有公益性贷款妈妈普惠；在消费金融板块，则有拿下分期，拿下钱包，拿下商城，给县域及县域以下的农村的年轻人提供消费金融服务。

金融科技助力普惠三农金融

王曾表示，面对8亿中国新农人，实现三农市场的普惠金融，关键之一就是完成对目标客群的资质的高效、高准度地排查筛选，也就是建立金融里的风控体系，本质是把好一道风控关，是在趋近金融的本质。因此，由于金融科技能够快速、精准地帮助三农金融科技平台完成大数据收集和分析，并形成核心风控能力，成为三农金融发展的利器。

以沐金农的天沐系统为例，天沐系统不但在搭建农民的大数据征信系统，也同时在搭建农村金融行业的行业知识库系统，这在中国是没有的，中国的农村是非常缺乏线上数据，很多交易都是通过口头赊销的方式来进行。因此沐金农通过科技的手段，来重塑这个行业，引领中国的三农的金融基础设施。

王曾介绍说，沐金农在90个城市，近500个县，都有网点和机构。在三农金融科技领域内，沐金农处于很前列。比如在摩托车、电动车出勤领域的大数据分析领域，沐金农排在行业第一名。同时在三农征信体系的建设过程中，沐金农是属于市场开拓者，而这一切，离不开金融科技的不断成熟。

据悉，作为国内三农金融领域变革领导者，沐金农在金融科技领域的智能化方向表现突出，并逐渐被业内认可。日前，沐金农凭借自主研发的天沐大数据风控平台、精细化运营管理体系、人工智能催收系统等前沿金融技术，斩获了第六届金融科技峰会2017年度金融科技创新企业的殊荣。

责任编辑：王业环